Поиск по карте
Как правильно рассчитать соотношение между доходами и расходами на ипотеку в Дубае, чтобы не уйти в минус.
Дом есть, а денег нет. Хотя владение недвижимостью по умолчанию предполагает, что ваш уровень жизни достаточно высок, такое тоже может случиться, и подобная ситуация довольно распространена среди новичков в инвестициях в недвижимость.
Как же купить жилье в Дубае в кредит и не остаться без текущих доходов на самое необходимое? Нужно правильно рассчитать соотношение между доходами и расходами на ипотеку.
Размер капитала, заложенного в стоимость вашего дома, не должен быть больше, чем сумма в ликвидных активах. Чтобы понять это лучше, рассмотрим пример.
Допустим, расходы на владение недвижимостью составляют более 40% вашего дохода, а это означает, что ваше соотношение долга к доходу превышает 40%. А в идеале, расходы на проживание не должны превышать более 30% вашего дохода.
Если стоимость купленного жилья составляет 80% от всех ваших накоплений, если у вас нет других крупных инвестиций, а отложенные средства могут покрыть ваши общие ежемесячные расходы только на полгода при необходимости, это означает, что соотношение ваших доходов и расходов на недвижимость не в вашу пользу.
«Проблема в этом случае заключается в том, что даже малейшие финансовые проблемы в вашей жизни могут повлиять на ваше финансовое здоровье и качество жизни», объясняет Мохаммад Шаан, специалист по инвестиционному планированию из Дубая.
«Например, если вы столкнетесь с большими медицинскими счетами или дорогостоящим ремонтом дома, у вас может не хватить денег на это. Кроме того, слишком большие расходы на недвижимость могут привести к ухудшению качества вашей жизни», добавляет он.
Таким образом, при том, что многие домовладельцы владеют, казалось бы, дорогим жильем, а значит, вроде бы, имеют солидный капитал в недвижимости, многие из них не имеют резервов, необходимых для покрытия чрезвычайных расходов.
Главное — первый взнос, а кредит покроет всё остальное?
«Покупатели жилья, впервые приобретающие недвижимость, чаще всего откладывают много денег на первый взнос — обычно от 5 до 20% стоимости жилья, надеясь, что оставшаяся часть финансового бремени будет облегчена небольшими ежемесячными платежами», говорит Пракаш Бхат, консультант по недвижимости и ипотеке.
«При этом у них часто практически не остается денег на непредвиденные расходы. Другой пример: вы берете все деньги от продажи своего нынешнего дома и тратите на покупку следующего. Это снова оставляет вас без финансового пространства для маневра», добавляет он.
Как не остаться без денег при покупке дома
Наиболее эффективное средство против того, чтобы остаться без средств к существованию после покупки дома — это получить недорогой ипотечный кредит. Но при этом еще более важно определить размер кредита, наиболее подходящий для вашего бюджета и дохода. Финансовые эксперты обычно рекомендуют, чтобы кредит не превышал трехкратной суммы вашей годовой зарплаты.
К примеру, если общий годовой доход вашей семьи составляет 160 000 дирхамов, вам не стоит брать ипотечный кредит на сумму, превышающую 480 000 дирхамов (в три раза больше вашего годового дохода). Далее вам нужно понять, сколько вам удобно тратить в месяц на расходы на жилье.
«Главный совет состоит в том, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 30% вашего ежемесячного дохода. Например, если ваша месячная зарплата составляет 6000 дирхамов, вам следует стремиться к выплате по ипотечному кредиту в размере 1800 дирхамов или меньше», советует эксперт.
Выбирайте лучшую ставку по ипотеке
И Шаан, и Бхат подтвердили: чтобы не оказаться без средств к существованию после покупки дома, важно найти наилучшую ставку по ипотеке. Даже небольшая разница в процентной ставке может сократить ваши платежи по ипотеке на сотни дирхамов.
«Для начала, прежде чем покупать жилье, четко проконтролируйте свои финансы, используя ипотечный калькулятор. В нем нужно ввести свой доход и предполагаемый расход по кредиту, чтобы выяснить, какую цену вы можете себе позволить заплатить за дом», добавил Бхат.
Нижняя граница? Покупатель жилья никогда не должен оставаться без денег
Выясните, какую сумму вы можете позволить себе потратить на дом, так как это поможет вам узнать, каковы будут ваши ежемесячные расходы, если вам придется платить за этот ипотечный кредит. Имейте в виду, что даже если вы имеете право на большой кредит, не стоит его брать, если вы не сможете оплачивать свои текущие мелкие расходы.
Кроме того, убедитесь, что у вас есть в запасе средства на как минимум год оплаты регулярных ежемесячных платежей, и стремитесь к соотношению долга к доходу ниже 30%. Затем установите разумный бюджет для покупной цены дома.
Суть в том, что если вам придется потратить все свои сбережения только на приобретение дома, возможно, вы не готовы к приобретению этой конкретной недвижимости. В этом случае, возможно, стоит подумать о покупке дома меньшего размера или отложить решение о покупке дома до тех пор, пока ваши сбережения не превысят расходы на покупку.
