Поиск по карте
Как правильно рассчитать покупку жилья в ипотеку и учесть все изначальные и текущие издержки.
У вас бывают случаи, когда подходит дата платежа по ипотечному кредиту, а вы изо всех сил пытаетесь собрать средства? Или задерживаете выплаты, а может, вообще их пропускаете? Тогда это значит только одно — скорее всего, вы слишком поторопились купить дом.
Хотя владение недвижимостью может дать чувство безопасности, и чаще всего это мудрое решение, во многих случаях покупка дома может оказаться проблемой, особенно когда речь идет о состоянии ваших финансов.
«Многие из нас часто покупают дом, но в конечном итоге понимают, что содержать его слишком дорого», — говорит консультант по вопросам благосостояния из Дубая Мохаммад Шаан. — «Мы желаем заполучить «дом мечты», но в итоге можем обнаружить, что затраты на владение и обслуживание мешают нам достичь других целей».
Итак, каковы же предупреждающие знаки, что от покупки дома в кредит стоит воздержаться, по крайней мере, пока?
Знак № 1. Платежи по ипотеке превышают 30% вашего дохода.
Когда дело доходит до откладывания фиксированной суммы вашего дохода на расходы на жилье, легко перерасходовать бюджет. Железное правило: на расходы, связанные с жильем, будь то аренда или владение жильем, рекомендуется тратить не более 30% своего дохода.
«Хотя 30-процентный порог бюджета не является обязательным требованием, поскольку ваш доход может позволить вам больше, это хорошее теоретическое правило. Вполне вероятно, что после того, как вы преодолеете этот 30-процентный порог, вам может быть трудно платить за жилье и покрывать другие общие расходы», добавил Шаан.
Знак № 2: Вы выплачиваете ипотечный кредит, но платежи почти не охватывают «основную сумму», то есть «тело кредита».
Одним из основных преимуществ владения домом является возможность со временем увеличить саму капитальную стоимость недвижимости, то есть стоимость финансовой доли домовладельца в доме. И с большинством ипотечных кредитов домовладельцы могут сделать это только в том случае, если они смогут выплатить проценты и начать выплачивать «основную» сумму.
Как повышение капитальной стоимости жилья связано с «телом кредита»?
Когда вы берете кредит, «основная» сумма («тело кредита») — это деньги, которые вы изначально согласились вернуть. Проценты — это стоимость заимствования этой «основной суммы». Как правило, любой платеж, сделанный по любому кредиту, сначала будет применяться к процентам, которые должны быть выплачены, а затем уже к основной сумме («телу кредита»), которую вы заняли.
Собственный капитал или финансовая доля домовладельца в доме может увеличиваться с течением времени, если стоимость имущества увеличивается или когда вы выплачиваете остаток по ипотечному кредиту, особенно основную сумму.
Однако, имея это в виду, Шаан советует проявлять осторожность: крупный ипотечный кредит с невыгодными условиями может означать, что вы платите в основном проценты и очень мало основной суммы.
«Некоторые жилищные кредиты могут оставить домовладельца практически без капитала, когда в конечном итоге он выплатит больше, чем стоит дом (или будет стоить в ближайшие годы). Из этой ситуации сложно выбраться, но если вы сможете рефинансировать кредит с фиксированной процентной ставкой, финансовое бремя со временем станет меньшим», добавил Шаан.
Правильный подход к покупке недвижимости
Хотя покупка дома не имеет финансового смысла, если у вас очень небольшой дополнительный располагаемый доход, есть и другие факторы, которые могут удержать вас от покупки дома. Итак, прежде чем вы окажетесь в доме, который не можете себе позволить, вот некоторые другие расходы, которые повлияют на ваше решение.
«Планируя покупку дома, вы должны учитывать ипотеку, страховку, коммунальные услуги и обслуживание дома. Более того, если вы склонны часто переезжать, владение домом может означать трату больших денег (на комиссионные брокера и расходы на закрытие), которые вам не нужны», сказал Пракаш Бхат из Абу-Даби, консультант по недвижимости и ипотеке.
«Многие из нас часто покупают дом, но в конце концов понимают, что содержать его слишком дорого», вторит его словам и Мохаммад Шаан, советник по вопросам благосостояния из Дубая.
Нижняя граница
Если вы обнаружите, что тратите большую часть своего совокупного дохода на погашение кредита, выданного под залог вашего дома, у вас не хватает наличных денег и возникают проблемы с выполнением других финансовых обязательств, вот что советуют делать эксперты.
«Если валовой годовой доход вашей семьи составляет, к примеру, 160 000 дирхамов (US$ 43 570), вам не следует брать ипотечный кредит на сумму, превышающую 480 000 дирхамов (US$ 130 700, то есть, в три раза больше вашего годового дохода). Затем вам нужно понять, сколько вам удобно тратить на жилье каждый месяц», — сказал Бхат.
«Знание того, какую стоимость жилья вы можете себе позволить, поможет вам узнать, каковы будут ваши ежемесячные расходы для оплаты такого жилищного кредита. Имейте в виду, что даже если вы имеете право на получение крупной ипотеки, лучше не оказываться в положении, когда любые мелкие расходы трудно оплатить».
Кроме того, убедитесь, что у вас есть «несгораемая сумма», достаточная, по крайней мере, на год выплаты кредита, и постарайтесь, чтобы ваш долг не превышал 30% от вашего общего дохода. Затем установите разумный бюджет для покупной цены дома.
Суть в том, что если вам придется потратить все свои сбережения только на приобретение дома, возможно, вы не готовы к этому конкретному дому. В этом случае вам, возможно, стоит подумать о покупке дома меньшего размера или отложить решение о покупке дома до тех пор, пока ваши сбережения не превысят расходы на покупку.
